MODULO 1 – ASPECTOS TÉCNICOS DEL SEGURO

RIESGO
Posibilidad de que ocurra un acontecimiento incierto, fortuito y de consecuencias negativas o dañosas.

Tratamiento

Cada riesgo obtiene una respuesta por parte de las personas que pueden sufrir sus consecuencias y esta respuesta se produce en forma distinta en cada individuo.
Se puede por tanto eliminar, reducir, asumir, o transferir el riesgo. Ese alguien que se encarga que acepta la transferencia d un riesgo es la institución del seguro.

Prevención

Existe en todos los casos la posibilidad de ejecutar un programa de prevención del riesgo tan completo que éste no llegue a producirse.
La prevención se realiza en base a un programa que tiene en cuenta el aislamiento de las fuentes del riesgo, el establecimiento de unas normas de
actuación, la vigilancia del cumplimiento de tales normas y el adiestramiento más adecuado de las personas afectadas.

Asegurabilidad

El seguro es una de la formas de tratamiento del riesgo, pero no de cualquier riesgo, si no solamente del que reúna las características adecuadas para que actúen sus mecanismos.

El asegurador basa toda su actividad en el conocimiento del riesgo. Ese conocimiento se obtiene a través del cálculo de probabilidades que permita determinar con bastante exactitud el grado de probabilidad que ocurra un suceso (siniestro).
Para que los riesgos sean asegurables es necesario que las pérdidas que de ellos se deriven reúnan las siguientes características: Cuantificables, predecibles, mesurables, efectivamente accidentales.

RIESGO EN SEGUROS

La principal función económica del asegurado es la valoración científica del riesgo. Consiste en un detallado conocimiento de los que se denominan Riesgos físicos y morales. El término riesgo se usa en el seguro en el sentido de peligro probable, es decir, algo que tiende a provocar o facilitar el suceso asegurado.

A. Riesgo Físico
Se refiere al objeto del seguro y concierne a hechos que, generalmente, se pueden comprobar
mediante una inspección. Ejemplo:
a) Incendios
b) Transportes
c) Vida
d) Accidentes
e) Accidentes individuales y enfermedad. La ocupación, edad, estado de salud, forma física de
proponente, así como su historial previo de lesiones y enfermedades

B. RIESGO MORAL
Los riesgos pueden describirse como máximos en
oposición al mínimo del párrafo anterior. Cuatro
ejemplos de riesgo moral:
a) Fraude
b) Negligencia
c) Asegurado “difícil”
d) Ambiente moral

C. RIESGO FÍSICO Y MORAL COMPARADOS
En general, el riesgo, físico puede calcularse y, por tanto, tasarse de modo que, exceptuando un riesgo literalmente inasegurable, es posible acordar una prima justa. pero el riesgo moral, en el sentido de fraude, no puede valorarse ni ajustarse a una escala de primas. Si este tipo de riesgo moral es máximo, ninguna sobreprima lo compensará; El seguro no debe aceptarse.
El riesgo moral en el sentido de irresponsabilidad y descuido puede, no obstante, controlarse con eficacia mediante la aplicación de condiciones restrictivas, tales como franquicias, o limitando la cobertura (negándose a conceder seguro de automóviles a todo riesgo y ofreciendo, en cambio, una póliza de daños a terceros). Es necesario el seguro selectivo.

SEGURO
EL SEGURO no es un mecanismo de protección nuevo, de hecho, es una de las más antiguas instituciones comerciales que se conocen.
La actividad aseguradora se ha ido desarrollando desde hace cientos de años como consecuencia de la búsqueda de la seguridad ante cualquier evento imprevisto.
Esto ha permitido perfeccionar y ampliar la actividad aseguradora hasta lo que es hoy en día, una garantía clave en el funcionamiento de la industria y el comercio en todo el mundo. Sus principios están, por tanto, bien asentados y garantizan su adecuado funcionamiento.

Definición
El concepto de seguro puede ser analizado desde diversos puntos de vista. Algunos autores destacan el principio de solidaridad humana al considerar como tal la institución que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del daño entre un elevado número de personas amenazadas por el mismo peligro; otros, señalan el principio de contraprestación, al decir que el seguro es una operación en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro. También ha sido considerado el seguro desde su aspecto social (asociación de masas para el apoyo de los intereses individuales), matemático (transformación de un valor eventual en un valor cierto), de coste (el medio más económico para satisfacer una necesidad eventual), etc.
Desde un punto de vista general, puede también entenderse como una «actividad económico
financiera que presta el servicio de transformación de los riesgos de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto periódico presupuestable, que puede ser soportado por cada unidad patrimonial»

Características del Seguro

BILATERAL. -Intervienen dos partes, los cuales se imponen derechos y obligaciones.
ADHESION.-El asegurado acepta las condiciones establecidas por el Asegurador a través de la póliza.
BUENA FE.- El asegurador confía en la descripción del riesgo que hace el contratante o asegurado, con lo cual regulan el contrato.
ALEATORIO. -Ya viene condicionado por la posibilidad de que ocurra o no un acontecimiento.
ONEROSO. -Interfiere el pago de una prima por parte del asegurado.
TACTO SUCESIVO. -Todo contrato de seguro tiene vigencia durante un periodo determinado de tiempo y es normalmente renovable.

PRINCIPIOS BÁSICOS DEL SEGURO

Estas características antes citadas son causa de que el contrato de seguros se rija por los siguientes principios básicos:

Buena Fé

Este principio obliga a las partes a actuar con la máxima honestidad en la interpretación de los términos del contrato y en la determinación del alcance de los compromisos asumidos.

Subrogación

El principio de la subrogación consiste, en general, en la facultad que tiene una persona para sustituir legalmente a otra, asumiendo los derechos de esta y su capacidad de actuar contra un tercero.
Aplicada al seguro, la subrogación consiste en la facultad del asegurado para actuar, en nombre del asegurado, contra el tercer causante de los daños y obtener de él un resarcimiento de la indemnización satisfecha previamente.

Interés asegurable

Con el contrato del seguro no se cubre un bien determinado, sino el interés que el asegurado tiene en ese bien. Así, en el seguro de incendios, el objeto puede ser una vivienda, pero lo que se asegura es el interés de su propietario en que esa vivienda no sufra daños; es decir, que para que un contrato de seguros tenga validez, ha de existir un interés asegurable y cuantificable por parte del asegurado. En definitiva, el interés asegurable corresponde al deseo del asegurado de que el siniestro no se produzca.

Indemnización

El costo que debe satisfacer el asegurador si se produce el siniestro y por tanto, la contraprestación frente al pago de la prima por parte del asegurado.

ELEMENTOS DEL SEGURO

Elementos Personales
Aunque hasta ahora se haya aludido sólo a asegurados y aseguradores como ejes del contrato de seguro por ser las partes contratantes, hay otras que también intervienen y que
merecen citarse:
1.Contratante. Es la persona que suscribe la póliza con la entidad aseguradora y se compromete al pago de los recibos de prima.
2.Beneficiario. Es la persona designada en la póliza como titular del derecho de indemnización, que percibirá la indemnización si se produce el siniestro.

Elementos Reales
Los elementos reales son el objeto, la prima y la indemnización.
Objeto
Es el bien que puede verse dañado por la ocurrencia de un siniestro y puede ser desde algo tan intangible como la vida humana hasta un elemento material como un automóvil. Es precisamente la naturaleza de las cosas aseguradas la que determina la clasificación de los seguros y, por lo tanto, laque afecta a la organización del trabajo en las entidades aseguradoras
Prima
Es la cantidad que ha de satisfacer el contratante para que el seguro surta efecto y el asegurador adquiera el compromiso de indemnizar. La prima es por esa razón un elemento esencial del contrato.
Indemnización
Es el importe que ha de satisfacer el asegurador en caso de siniestro; es decir, la contraprestación del asegurador a la prima del asegurado.

Elementos Técnicos
Riesgo
El riesgo es la posibilidad de que ocurra un acontecimiento que ocasione pérdidas al asegurado.
El contrato de seguro solo se puede establecer sobre el riesgo que sea: Posible, aleatorio, concreto, licito y fortuito.
Siniestros
Es la materialización del riesgo, que produce pérdidas aseguradas en la póliza La ocurrencia del siniestro es el origen de la indemnización. Existe un proceso técnico – administrativo destinado a averiguar la forma en que han ocurrido las pérdidas y su importe final para así determinar la indemnización.